Error de vicio del consentimiento en cláusula multidivisa: Anulación parcial del contrato de préstamo hipotecario

El Tribunal Supremo ha emitido una sentencia crucial en el ámbito financiero al declarar la anulación parcial de un contrato de préstamo hipotecario por error de vicio de consentimiento en su cláusula multidivisa. Este fallo, recogido en la Sentencia 7/2023 de 10 de enero (RJ2023, 742), sienta un precedente importante en materia de protección a los consumidores en un ámbito tan sensible como es el de los préstamos hipotecarios multidivisa.

El caso en cuestión llegó al Tribunal Supremo después de que los demandantes, en 2005, firmaran un préstamo hipotecario con la entidad Bankinter. Este préstamo, denominado en francos suizos, incluía la denominada cláusula multidivisa, que permite al cliente elegir en qué moneda desea pagar las cuotas del préstamo, pero a su vez conlleva una variabilidad del tipo de interés en función de las fluctuaciones del tipo de cambio. En este caso, los demandantes decidieron optar por la moneda suiza, confiando en que obtendrían una cuota más baja que la que tendrían si eligieran euros.

Sin embargo, en 2008 se produce una fuerte subida del franco suizo con respecto al euro, lo que se traduce en un aumento de la cuota mensual a pagar por los demandantes. Ante esta situación, los consumidores deciden acudir a los tribunales alegando que no se les informó correctamente sobre las posibles consecuencias de la cláusula multidivisa y que, por tanto, actuaron bajo un error de vicio de consentimiento al firmar el contrato.

El Juzgado de Primera Instancia número 5 de Toledo estimó la demanda y declaró la nulidad de la cláusula multidivisa y la eliminación de cualquier referencia a dicha cláusula en el contrato de préstamo. Bankinter recurrió esta decisión argumentando que sus informes previos a la firma del contrato eran suficientes para informar a los demandantes sobre los riesgos de la cláusula multidivisa.

Sin embargo, el Tribunal Supremo ha confirmado la sentencia del juzgado toledano y declara la anulación parcial del contrato de préstamo hipotecario debido al error de vicio del consentimiento en la inclusión de la cláusula multidivisa. Según el Alto Tribunal, la entidad bancaria no informó adecuadamente a los demandantes sobre el verdadero alcance y las posibles consecuencias de esta cláusula, lo que llevó a los consumidores a creer que estaban contratando un préstamo en francos suizos con un tipo de interés estable, cuando en realidad estaban asumiendo un riesgo de cambio cuyas consecuencias no llegaron a comprender.

Esta sentencia es de gran relevancia ya que, además de confirmar que la cláusula multidivisa puede ser declarada nula por error de vicio del consentimiento, establece que la entidad bancaria tiene la obligación de informar de forma clara y completa a sus clientes sobre los riesgos de este tipo de cláusulas. Además, deja abierta la posibilidad de que los afectados puedan reclamar la devolución de cantidades pagadas de más por este concepto.

Como subtema, se puede mencionar que esta sentencia sienta un precedente importante en la protección de los derechos de los consumidores en materia de contratación bancaria. En los últimos años ha habido un aumento de contratos hipotecarios multidivisa en España y, con él, ha crecido también el número de demandas de consumidores por este tipo de cláusulas que consideran abusivas e ilegales.

La importancia de la información clara y detallada en la contratación bancaria

Uno de los aspectos fundamentales de la sentencia del Tribunal Supremo es el papel de la información en la contratación bancaria. Según se expone en el fallo, la entidad bancaria tiene el deber de proporcionar una información clara, comprensible y suficiente a los consumidores antes de la firma de un contrato. En este caso concreto, el tribunal considera que Bankinter no cumplió con esta obligación, ya que no informó adecuadamente a los demandantes sobre los riesgos de la cláusula multidivisa, lo que les llevó a firmar el contrato bajo un error de vicio del consentimiento.

Asimismo, esta sentencia vuelve a poner de relieve la importancia de que los consumidores estén bien asesorados a la hora de firmar cualquier tipo de contrato, especialmente uno tan relevante como es un préstamo hipotecario. Por ello, es esencial que se informen adecuadamente sobre todas las condiciones del préstamo, incluyendo las cláusulas que puedan tener un impacto significativo en su economía.

¿Cómo afecta esta sentencia a los futuros contratos hipotecarios multidivisa?

Esta sentencia del Tribunal Supremo tiene un carácter retroactivo, es decir, afecta a todos los contratos hipotecarios multidivisa que hayan sido firmados bajo las mismas condiciones que el caso en cuestión. Por tanto, los clientes que se sientan afectados por la falta de información clara y suficiente en la firma de su préstamo hipotecario multidivisa pueden reclamar la devolución de las cantidades pagadas de más por este concepto.

Además, esta sentencia también puede afectar a los futuros contratos hipotecarios multidivisa, ya que establece un precedente importante en cuanto a la obligación de las entidades bancarias de informar correctamente a los consumidores sobre los riesgos de este tipo de cláusulas. Se espera que, a partir de esta sentencia, los bancos sean más cuidadosos en la inclusión de estas cláusulas en sus contratos y que proporcionen una información más detallada y clara a sus clientes.

Conclusión

La Sentencia 7/2023 de 10 de enero del Tribunal Supremo supone un gran avance en la protección de los derechos de los consumidores en el ámbito financiero. Esta decisión confirma que las cláusulas multidivisa pueden ser declaradas nulas por error de vicio del consentimiento y establece la importancia de una información clara y suficiente a la hora de firmar un contrato hipotecario. Además, deja abierta la posibilidad de que los afectados puedan reclamar la devolución de cantidades pagadas de más por este concepto. En definitiva, esta sentencia es un paso más en la lucha contra las prácticas abusivas en la contratación bancaria y un recordatorio de la importancia de estar bien informado antes de firmar cualquier tipo de contrato.