Do hipoteca multidivisa: ¿cuándo prescribe?

La cláusula multidivisa y su impacto en las hipotecas

La cláusula multidivisa es un tipo de cláusula que se encuentra presente en muchas hipotecas, especialmente en aquellas contratadas durante la época del auge inmobiliario en España. Esta cláusula permite al hipotecado elegir la moneda en la que desea hacer frente a su deuda, lo que en un principio puede parecer beneficioso debido al potencial ahorro en el tipo de interés. Sin embargo, esta cláusula es considerada por muchos como abusiva y se han dado numerosos casos en los que ha generado graves consecuencias para los consumidores. Uno de los aspectos más polémicos de la cláusula multidivisa es su prescripción, que ha sido recientemente aclarada por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE).

¿Qué es la prescripción y por qué es importante en el caso de las cláusulas multidivisa?

La prescripción es un concepto legal que establece un plazo de tiempo determinado en el cual se pueden exigir derechos y cumplir obligaciones. En el caso de las cláusulas multidivisa, la prescripción cobra especial relevancia ya que determina hasta qué momento se puede actuar contra estas cláusulas abusivas.

La posición del TJUE sobre la prescripción de la acción de abusividad de la cláusula multidivisa

En julio de 2019, el TJUE se pronunció sobre la prescripción de la acción de abusividad de la cláusula multidivisa en el caso de Mari-Ange Sortino contra Banque et Caisse d’Epargne de l’État (BCEE). En su sentencia, el TJUE estableció que la acción de declaración de abusividad de una cláusula multidivisa es imprescriptible.

¿Qué significa esto?

Esto significa que los consumidores que hayan suscrito una hipoteca multidivisa no están sujetos a ningún plazo para reclamar la nulidad de la cláusula abusiva y recuperar las cantidades abonadas de forma indebida. Es decir, aunque hayan pasado años desde la firma del contrato de hipoteca, los afectados pueden iniciar acciones legales para reclamar la nulidad de la cláusula y la devolución de los gastos derivados de su aplicación.

¿Por qué se consideran abusivas estas cláusulas?

Existen varias razones por las cuales se considera abusiva la cláusula multidivisa en las hipotecas. En primer lugar, se trata de una cláusula compleja y poco transparente, que a menudo no es explicada de forma adecuada al consumidor. Además, la fluctuación de las divisas puede provocar un aumento en la deuda hipotecaria imprevisible para el consumidor. Por otro lado, se ha demostrado que en muchos casos los bancos fijaban la moneda a la que estaba referenciada la hipoteca con fines puramente especulativos, sin tener en cuenta las condiciones reales del mercado.

Las consecuencias de la aplicación de la cláusula multidivisa

Las consecuencias de la aplicación de la cláusula multidivisa en las hipotecas han sido devastadoras para muchos consumidores. En primer lugar, se han visto atrapados en una espiral de deuda ya que la fluctuación de las divisas ha generado un aumento en la cuota mensual a pagar, lo que muchas veces ha supuesto un desequilibrio en la economía familiar. Además, en muchos casos se han aplicado formas de cálculo ilegales en la evolución de la moneda de referencia, lo que ha generado un aumento injustificado de la deuda.

¿Qué pueden hacer los afectados por una hipoteca multidivisa?

Como se ha mencionado anteriormente, la sentencia del TJUE establece que la acción de declaración de abusividad de la cláusula multidivisa no prescribe. Por lo tanto, los afectados pueden iniciar acciones legales para reclamar la nulidad de la cláusula y la devolución de los gastos derivados de su aplicación. Además, en caso de que el consumidor se encuentre en una situación de impago por no poder afrontar las cuotas elevadas debidas a la aplicación de la cláusula multidivisa, puede solicitar una reestructuración de la hipoteca.

Conclusión

La declaración de la imprescriptibilidad de la acción de abusividad de la cláusula multidivisa por parte del TJUE supone un importante avance para los consumidores afectados por este tipo de cláusula. Esto les permite reclamar hasta el último euro pagado de más por su aplicación, sin importar el tiempo que haya pasado desde la firma del contrato de hipoteca. Sin embargo, es importante que se sigan tomando medidas para proteger a los consumidores y evitar la inclusión de cláusulas abusivas en los contratos.